Ο ρόλος των αντασφαλιστικών εταιρειών την ώρα της αποζημίωσης

Οι αντασφαλιστικές εταιρείες είναι επί της ουσίας ασφαλιστικοί οργανισμοί που παρέχουν ασφαλιστικές καλύψεις και υπηρεσίες σε μικρότερου μεγέθους ασφαλιστικές εταιρείες. Με αυτόν τον τρόπο οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τη δυνατότητα να μεταβιβάσουν μέρος του κινδύνου που αναλαμβάνουν σε αυτούς τους οργανισμούς, επιλογή που τους δημιουργεί πολλαπλά οφέλη όπως αποδέσμευση αποθεματικών προς αξιοποίηση (επενδύσεις) και ικανότητα να αναλάβουν ακόμα περισσότερους ασφαλιστικούς κινδύνους.  

Όταν ένας επιχειρηματίας έχει μια ασφαλιστική ανάγκη που καμία ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί ή δεν θέλει να αναλάβει εξολοκλήρου, τότε υπάρχουν δύο  διαθέσιμες εναλλακτικές. Η μια είναι η λεγόμενη «συνασφάλιση», όπου πολλές ασφαλιστικές εταιρείες μαζί αναλαμβάνουν τον κίνδυνο με ποσοστό συμμετοχής, και η άλλη είναι η το λεγόμενο «reinsurance fronting», όπου επί της ουσίας η ασφαλιστική εταιρεία ναι μεν αναλαμβάνει τον κίνδυνο αλλά τον μεταβιβάζει ατόφιο σε αντασφαλιστικό οργανισμό.   

Στη χώρα μας δεν υπάρχει ελληνικός αντασφαλιστικός οργανισμός, με την πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά, είτε να έχουν συνεργασία με αντασφαλιστικές εταιρείες του εξωτερικού (π.χ. Munich Re, Swiss Re & Hannover Re) είτε στην περίπτωση πολυεθνικών οργανισμών να απευθύνονται στις μητρικές εταιρείες στις οποίες ανήκουν.  

Πώς συνεργάζονται οι ασφαλιστικές εταιρείες με τους αντασφαλιστικούς οργανισμούς;    

Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες συνάπτουν συμβάσεις αντασφάλισης με αντασφαλιστικούς οργανισμούς για να μπορούν να διεκδικούν το σύνολο ή μέρος των ζημιών που έχουν αναλάβει έτσι ώστε με τη σειρά τους να καλύψουν τις απαιτήσεις που προκύπτουν από τους ασφαλισμένους τους. Μια αλυσίδα στον κλάδο της Ιδιωτικής Ασφάλισης που προσφέρει την απαιτούμενη σταθερότητα και φερεγγυότητα που χρειάζεται ο συγκεκριμένος κλάδος. Παρακάτω ακολουθούν τα πιο δημοφιλή είδη συμβολαίων αντασφάλισης που συνάπτουν οι Ασφαλιστικές εταιρείες με Αντασφαλιστικούς οργανισμούς.

Risk Based Coverage  

Σύμβαση με την οποία ο αντασφαλιστής αναλαμβάνει να καλύψει πολύ συγκεκριμένους κινδύνους όπως π.χ. μόνο ζημιές από σεισμό.  

Time Based Coverage   

Σύμβαση με την οποία ο αντασφαλιστής δεσμεύεται να αποζημιώσει σύνολο ή μέρος των απαιτήσεων της ασφαλιστικής εταιρείας που κατατέθηκαν εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου.  

Proportional Coverage 

Σύμβαση με την οποία Ασφαλιστής & Αντασφαλιστής καλύπτουν με ποσοστό συμμετοχής τον κίνδυνο εισπράττοντας παράλληλα και το ανάλογο ασφάλιστρο. Στη συγκεκριμένη μορφή συνεργασίας πέρα από το ποσοστό συμμετοχής ο αντασφαλιστής δίνει προμήθεια στον ασφαλιστή για δαπάνες όπως το underwriting και η πρόσκτηση πελατών.     

Non Proportional Coverage 

Σύμβαση με την οποία η Ασφαλιστική εταιρεία είναι καλυμμένη σε περίπτωση που οι ετήσιες απαιτήσεις από τους ασφαλισμένους της υπερβούν τα ποσά που έχει προβλέψει. Η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει ένα flat ασφάλιστρο στον αντασφαλιστή έτσι ώστε να έχει αυτή τη δικλίδα ασφαλείας.  

Γενικά, υπάρχουν πολλοί και διαφορετικοί τύποι συμβάσεων με την κάθε μια να καλύπτει μια διαφορετική ή πολύ συγκεκριμένη ανάγκη. Σε ορισμένους τύπους συμβάσεων η ημερομηνία υποβολής της απαίτησης είναι ιδιαίτερα σημαντική ενώ σε κάποιες άλλες η ημερομηνία απώλειας παίζει πιο καθοριστικό ρόλο. Υπάρχουν ακόμα συμβάσεις που αποσκοπούν στις ομαλές αποζημιώσεις ασφαλιστικών εταιρειών όταν και άμα αυτές πτωχεύσουν εκχωρώντας για λογαριασμό τους όλες τις απαιτήσεις που εκκρεμούν (run off).

Ακολουθήστε το Money Review στο Google News