Το δίλημμα «σταθερό ή κυμαινόμενο» επιτόκιο: Πότε συμφέρει το κλείδωμα της δόσης στεγαστικού δανείου

Ελκυστικά παραµένουν τα σταθερά επιτόκια των στεγαστικών δανείων, τα οποία λειτουργούν ως ανάχωµα στην αυξηµένη αβεβαιότητα που προκαλεί η άνοδος του πληθωρισµού και η ανοδική τάση των κυµαινόµενων επιτοκίων. Αυτό επισηµαίνουν τραπεζικά στελέχη, που εξηγούν ότι ήδη η αύξηση των επιτοκίων λειτουργεί αρνητικά στην ψυχολογία των νοικοκυριών και την πρόθεση για την αγορά κατοικίας. Ετσι το «κλείδωµα» του επιτοκίου για µακρά χρονική περίοδο παραµένει σήµερα συµφέρουσα λύση για όσους θέλουν να κάνουν την κίνηση για νέο στεγαστικό δάνειο, χωρίς το άγχος της ανόδου των επιτοκίων.

∆εν ισχύει το ίδιο για τα νοικοκυριά που έχουν δάνεια από το παρελθόν και ήταν τα τελευταία χρόνια συνεπείς στις υποχρεώσεις τους. Οι συµβάσεις αυτών των δανείων και εφόσον οι δανειολήπτες απέφυγαν την επιµήκυνση της διάρκειας των οφειλών τους, έχουν κλείσει την περίοδο τοκοφορίας και οι οφειλέτες αποπληρώνουν πλέον κυρίως κεφάλαιο και λιγότερο τόκους. Με τον τρόπο αυτό, όπως εξηγούν αρµόδια τραπεζικά στελέχη, δεν θα επηρεαστούν αισθητά από την άνοδο των επιτοκίων και αυτός είναι και ο λόγος που παρά την ανησυχία που υπάρχει δεν διαπιστώνεται κύµα µετατροπής αυτών των δανείων, δηλαδή των συµβάσεων κυµαινόµενου επιτοκίου σε σταθερό.

Να σηµειωθεί ότι «παρακολουθώντας» την άνοδο των επιτοκίων της ΕΚΤ, το euribor 3µήνου βάσει του οποίου τιµολογείται το 90% περίπου του δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών, διαµορφώνεται πλέον στο 0,351%. Την ίδια στιγµή το euribor 1 χρόνου, που αποτυπώνει την τάση των επιτοκίων τον προσεχή χρόνο, διαµορφώνεται στο 1,146% προεξοφλώντας την περαιτέρω άνοδο των επιτοκίων που έχει ήδη προαναγγελθεί από την ΕΚΤ για τον Σεπτέµβριο, µετά και την επιµονή του πληθωρισµού σε νέο ύψος ρεκόρ τον Ιούλιο – και συγκεκριµένα στο 8,9% για την Ευρωζώνη (11,3% για την Ελλάδα).

Κόντρα στην ανοδική τάση των κυµαινόµενων επιτοκίων παραµένουν τα σταθερά επιτόκια, τα οποία µε βάση τα τιµολόγια που ισχύουν αυτή τη στιγµή διαµορφώνονται από 2,9% για µικρής διάρκειας 3ετών και φθάνουν έως και 4,20% για µεγάλης διάρκειας 30 ετών.

Συγκεκριµένα, το σταθερό επιτόκιο για 3 χρόνια της Eurobank διαµορφώνεται στο 2,90%, για 5 χρόνια στο 3,10%, για 10 χρόνια στο 3,50%, για 15 χρόνια στο 3,70%, για 20 χρόνια στο 3,90%, για 25 χρόνια στο 4% και για 30 χρόνια στο 4,20%.

Το σταθερό επιτόκιο για 10 έτη της Εθνικής Τράπεζας διαµορφώνεται από 3,30% έως 3,70%, το σταθερό για 15 έτη διαµορφώνεται από 3,55% έως 3,95%, για 20 έτη από 3,80% έως 4,10%, για 25 έτη από 3,95% έως 4,25% και το σταθερό επιτόκιο για 30 έτη διαµορφώνεται από 4,10% έως 4,40%.

Το σταθερό επιτόκιο της Alpha Bank για τα πρώτα 5 έτη διαµορφώνεται στο 3,20%, το σταθερό 10 ετών στο 3,40%, το σταθερό 15 ετών στο 3,60%, 20 ετών στο 3,80%, 25 ετών στο 4% και το σταθερό για 30 έτη στο 4,20%, επιτόκια που προσαυξάνονται κατά 0,20% σε περίπτωση χρηµατοδότησης άνω του 60% της εκτιµώµενης αξίας του ακινήτου.

Η Τράπεζα Πειραιώς εφαρµόζει επιτόκια σταθερά από 3,35% έως 4% για διάρκεια από 3 έως 30 έτη, ενώ το κυµαινόµενο επιτόκιο της Τράπεζας διαµορφώνεται µε βάση το euribor 1 µηνός –που παραµένει οριακά ακόµη σε αρνητικό έδαφος– πλέον περιθωρίου, που ξεκινάει από 2,65% και φθάνει έως 3,75%.

Θα πρέπει να σηµειωθεί ότι για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου, µετά τη σταθερή περίοδο, εφαρµόζεται κυµαινόµενο επιτόκιο, το οποίο για τις υπόλοιπες τράπεζες βασίζεται στο euribor 3µήνου προσαυξηµένο κατά 3,3% ή 3,75% για την Εθνική Τράπεζα, κατά 3% έως 3,20% (ανάλογα µε το ύψος του δανείου) για την Alpha Bank, κατά 1,70% έως 3,60% για τη Eurobank. Εκτός από την επιβάρυνση κατά 0,12% για την εισφορά του ν. 128, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων που αναφέρουν στα τιµολόγιά τους οι τράπεζες είναι ενδεικτικά, καθώς η τελική επιβάρυνση για τον πελάτη είναι συνάρτηση του ποσού του δανείου σε σχέση µε την εµπορική αξία του ακινήτου, της εισοδηµατικής κατάστασης του πελάτη, αλλά και της σχέσης που διατηρεί µε την τράπεζα.

Αρµόδια τραπεζικά στελέχη εξηγούν ότι η άνοδος των interest swap rates έχει αυξήσει το κόστος για τις τράπεζες προκειµένου να κλειδώσουν τα επιτόκια για µεγάλες σταθερές διάρκειες, όπως τα 10, τα 20 ή ακόµη και τα 30 χρόνια. «Τα επιτόκια που ίσχυαν τους περασµένους µήνες ήταν δυσανάλογα χαµηλά µε την εξέλιξη του κόστους χρήµατος», σηµειώνουν, µε αποτέλεσµα η τράπεζα µετά βίας να είναι σε θέση να καλύψει το κόστος για την αντιστάθµιση του κόστους της. Ακόµη και µετά τις αυξήσεις στις οποίες προχώρησαν το δίµηνο Ιουνίου – Ιουλίου, τα σηµερινά σταθερά επιτόκια αποτελούν, σύµφωνα µε τους αρµοδίους της στεγαστικής πίστης, «παράθυρο ευκαιρίας» για όσους θέλουν να «κλειδώσουν» τη δόση του στεγαστικού τους δανείου σε χαµηλά επίπεδα για µεγάλο χρονικό διάστηµα, καθώς µε βάση τις προβλέψεις η άνοδος στα επιτόκια αυτής της κατηγορίας µπορεί να φτάσει έως και τη 1 µονάδα έως τα τέλη του χρόνου.

Διαβάστε επίσης: 

Αύξηση επιτοκίων: Πόσο «φουσκώνουν» οι δόσεις των δανείων μετά την ΕΚΤ

Στεγαστικά Δάνεια: Η ζήτηση «σκοντάφτει» στον πληθωρισμό και την ΕΚΤ – Πού κινούνται τα επιτόκια

Δάνεια: Πόσο επιβαρύνονται οι δανειολήπτες από την αύξηση των επιτοκίων

Ακολουθήστε το Money Review στο Google News