Θα πληρώνουμε τον καφέ μας με bitcoin; Tι απαντά η Mastercard στο «MR»

Για όσους δεν ζούμε στο Ελ Σαλβαδόρ, η ημέρα όπου θα πληρώνουμε τον πρωινό μας καφέ με bitcoin πιθανότατα δεν θα έρθει ποτέ. Και αυτό γιατί όπως τονίζει σε συνέντευξή του στο Money Review ο R. Jesse McWaters, Global Head of Digital Public Policy της Mastercard, το μεγαλύτερο από τα κρυπτονομίσματα δεν έχει σχεδιαστεί για να πληροί τα κριτήρια που θα το έκαναν ένα επιτυχημένο μέσο πληρωμών λιανικής.

Δεν ισχύει όμως το ίδιο και για τα σταθερά κρυπτονομίσματα που υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία, δηλαδή τα λεγόμενα stablecoins, τα οποία η Mastercard σχεδιάζει να εντάξει στο δίκτυό της. Όπως εξηγεί ο McWaters, η εταιρεία βρίσκεται ακόμα στο στάδιο της ιδέας και επεξεργάζεται τα διάφορα ζητήματα που θα πρέπει να αντιμετωπιστούν, όπως οι ρυθμιστικές απαιτήσεις, οι αλλαγές στην τεχνική υποδομή, η εκπαίδευση και η προστασία των καταναλωτών κ.λπ. Όμως αυτή η «ψήφος εμπιστοσύνης» από μία εταιρεία που έχει αυτή τη στιγμή σχεδόν 1 δισεκατομμύριο πιστωτικές κάρτες σε κυκλοφορία ανά την υφήλιο, θεωρείται ένα ορόσημο για την αγορά των κρυπτονομισμάτων, όπως άλλωστε αποτέλεσαν και οι αποφάσεις εταιρειών όπως οι Tesla, MicroStrategy και Square να εντάξουν το bitcoin στους ισολογισμούς τους. 

Έχει έρθει, λοιπόν, η ώρα να γίνουν τα κρυπτονομίσματα mainstream; Σε κάποιες χώρες, έως και 1 στους 5 κατέχει κρυπτονομίσματα, απαντά ο McWaters, με αποτέλεσμα όλο και περισσότεροι έμποροι και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να διερευνούν τις συναλλαγές με αυτά. Ήδη, το πρόγραμμα Crypto Card επιτρέπει στους καταναλωτές να μετατρέπουν άμεσα τα κρυπτονομίσματά τους σε παραδοσιακό νόμισμα, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί οπουδήποτε είναι αποδεκτές οι κάρτες Mastercard σε ολόκληρο τον κόσμο. 

Τα κρυπτονομίσματα γίνονται ολοένα και πιο δημοφιλή μεταξύ των επενδυτών. Παρ’ όλα αυτά, σχεδόν κανένας δεν φαίνεται να τα χρησιμοποιεί ως μέσο πληρωμής στην καθημερινή ζωή. Ποιος θεωρείτε ότι είναι ο κύριος λόγος για αυτό; Πιστεύετε ότι κάποια στιγμή στο μέλλον θα χρησιμοποιούμε το bitcoin ή κάποιο άλλο κρυπτονόμισμα για να αγοράζουμε τον πρωινό μας καφέ;

Κατά την άποψή μου, είναι προτιμότερο να σκεφτόμαστε τον κόσμο των crypto ως μια ποικιλόμορφη συλλογή από «κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία» αντί για «κρυπτονομίσματα». Και αυτό διότι μεγάλο μέρος των καινοτομιών στον συγκεκριμένο τομέα επικεντρώνεται σε περιπτώσεις χρήσης που δεν έχουν καμία σχέση με τις πληρωμές. Για παράδειγμα, πράγματα όπως ο αποκεντρωμένος δανεισμός, η αποκεντρωμένη αποθήκευση στο νέφος και η αποκεντρωμένη ιδιοκτησία έργων τέχνης. Προκειμένου ένα κρυπτογραφικό περιουσιακό στοιχείο να πετύχει ως τεχνολογία πληρωμών λιανικής, θα πρέπει να έχει καλές επιδόσεις σε σχέση με ένα πλήθος απαιτητικών κριτηρίων, συμπεριλαμβανομένων των υψηλών ταχυτήτων επεξεργασίας, της διεκπεραίωσης τεράστιου αριθμού συναλλαγών και του χαμηλού κόστους επεξεργασίας, παρέχοντας ταυτόχρονα ισχυρή προστασία στους καταναλωτές και σταθερή αξία. Αναμφίβολα, το bitcoin δεν έχει σχεδιαστεί για να πληροί αυτά τα κριτήρια. Ωστόσο, ορισμένα άλλα κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία –ιδίως τα σταθερά κρυπτονομίσματα που υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία– πλησιάζουν στο να πληρούν αυτές τις απαιτήσεις. Γι’ αυτό και η Mastercard διερευνά τις ευκαιρίες που υπάρχουν προκειμένου να φέρει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία στο δίκτυό μας.

Μια αξιοσημείωτη εξαίρεση είναι το Ελ Σαλβαδόρ, όπου η κυβέρνηση ψήφισε, στις αρχές του Ιουνίου, έναν νόμο σύμφωνα με τον οποίο το bitcoin είναι νόμιμο νόμισμα μαζί με το δολάριο των ΗΠΑ. Ο νόμος πρόκειται να τεθεί σε ισχύ στις 7 Σεπτεμβρίου. Από εκείνη τη στιγμή και μετά, κάθε άνθρωπος θα μπορεί επισήμως να χρησιμοποιεί το bitcoin ως νόμισμα για τις καθημερινές του αγορές. Παραμένουν βέβαια πολλά ανοιχτά ερωτήματα σχετικά με το αν και το πώς θα λειτουργήσει αυτό στην πράξη, κυρίως λόγω της αστάθειας του bitcoin. Ως Mastercard παρακολουθούμε στενά αυτήν την εξέλιξη, καθώς είναι χαρακτηριστική του ότι οι περιπτώσεις χρήσης των ψηφιακών νομισμάτων είναι πιθανό να εξελιχθούν και να διαφέρουν ανάλογα με τη δικαιοδοσία.

Περισσότερες από 60 κεντρικές τράπεζες εξετάζουν τα ψηφιακά νομίσματα τον τελευταίο καιρό. Γιατί ενδιαφέρονται τόσο πολύ οι κεντρικές τράπεζες και πόσο μακριά πιστεύετε ότι βρισκόμαστε από ένα ψηφιακό ευρώ ή ένα ψηφιακό δολάριο;

Παρόλο που πάρα πολλές κεντρικές τράπεζες διερευνούν τη δημιουργία ενός δικού τους ψηφιακού νομίσματος (CBDC), είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι αυτά τα προγράμματα καθοδηγούνται από μια γκάμα διαφορετικών κινήτρων. Ορισμένα προγράμματα επικεντρώνονται σε μεγάλο βαθμό στη διατήρηση του ξεχωριστού ρόλου που έχει για την οικονομία η κεντρική τράπεζα εν μέσω ενός περιβάλλοντος ταχείας τεχνολογικής αλλαγής – για παράδειγμα, η μειούμενη χρήση των μετρητών ή η άνοδος των κρυπτογραφικών περιουσιακών στοιχείων. Άλλα προγράμματα επικεντρώνονται στην ενεργοποίηση νέων λειτουργιών πληρωμών, όπως η δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών εκτός σύνδεσης ή «προγραμματιζόμενων» πληρωμών. Μια τρίτη κατηγορία εκκινεί από ένα ευρύτερο σύνολο εγχώριων ζητημάτων, όπως η ανάγκη για αυξημένη λειτουργική ανθεκτικότητα του συστήματος πληρωμών ή για «επανεκκίνηση» του εθνικού νομίσματος σε μια δολαριοποιημένη οικονομία.

Ανεξάρτητα από το κίνητρο, ο σχεδιασμός και η ανάπτυξη ενός CBDC είναι μια πολύπλοκη και χρονοβόρα διαδικασία που είναι κρίσιμο να γίνει σωστά. Το νομισματικό σύστημα αποτελεί τη ραχοκοκαλιά του χρηματοπιστωτικού συστήματος και, για να χρησιμοποιήσουμε τα λόγια του Agustin Carstens, Γενικού Διευθυντή της Τράπεζας Διεθνών Διακανονισμών: «Πριν ανοίξουμε τον ασθενή για μια σοβαρή χειρουργική επέμβαση, πρέπει να κατανοήσουμε όλες τις συνέπειες αυτού που κάνουμε». Για αυτόν τον λόγο, είναι πιθανό να περάσουν τουλάχιστον μερικά χρόνια ακόμα μέχρι να δούμε τις μεγάλες κεντρικές τράπεζες να αναπτύσσουν τα δικά τους CBDC. Άλλωστε, η Κριστίν Λαγκάρντ, Πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, δήλωσε πρόσφατα ότι, εάν η ΕΚΤ αποφασίσει να λανσάρει ένα ψηφιακό ευρώ, η ανάπτυξή του θα χρειαστεί πιθανότατα τουλάχιστον τέσσερα χρόνια.

Πέρα από την τεχνική δομή και τη λήψη αποφάσεων γύρω από τις βασικές επιπτώσεις της πολιτικής (π.χ. απόρρητο), η εισαγωγή ενός ψηφιακού νομίσματος κεντρικής τράπεζας ενδεχομένως να απαιτήσει και την επικαιροποίηση του ρυθμιστικού πλαισίου, ώστε να διασφαλιστεί η κάλυψη του ψηφιακού νομίσματος και των σχετικών παρόχων υπηρεσιών καθώς και η αντιμετώπιση τυχόν νέων κινδύνων που θα δημιουργηθούν.

Πώς θα έμοιαζε ένα ψηφιακό νόμισμα κεντρικής τράπεζας;

Ακριβώς όπως διαφέρουν τα κίνητρα που οδηγούν τις κεντρικές τράπεζες να διερευνήσουν το CBDC, περιμένουμε ότι και τα αποτελέσματα αυτών των προγραμμάτων θα διαφέρουν αντίστοιχα. Κάθε CBDC θα σχεδιαστεί για να ικανοποιεί ένα μοναδικό σύνολο στόχων πολιτικής και για να διαλειτουργεί με το υφιστάμενο χρηματοπιστωτικό τοπίο της εκάστοτε χώρας. Ωστόσο, θα πρέπει να υπάρχει ένα κοινό σύνολο αρχών που θα καθοδηγεί τις προσπάθειες των κεντρικών τραπεζών, με όλα τα CBDC να είναι δομημένα με τέτοιο τρόπο ώστε να εξυπηρετούν τις ανάγκες των καταναλωτών, να διατηρούν την υγεία του χρηματοπιστωτικού συστήματος και να διασφαλίζουν ότι οι καταναλωτές θα συνεχίσουν να έχουν πρόσβαση σε ένα ισχυρό και καινοτόμο φάσμα επιλογών για τις πληρωμές τους. Ως Mastercard, πέρυσι παρουσιάσαμε μία πλατφόρμα δοκιμών CBDBC, με στόχο να βοηθήσουμε τις κεντρικές τράπεζες να κάνουν ακριβώς αυτό, παρέχοντας ένα περιβάλλον όπου οι βασικοί ενδιαφερόμενοι μπορούν να εξερευνήσουν μια ποικιλία σχεδιασμών και διαμορφώσεων όσον αφορά στα CBDC.

Η Mastercard ανακοίνωσε ότι θα υποστηρίζει κρυπτονομίσματα στο δίκτυό της. Τι ακριβώς σημαίνει αυτό;

Η Mastercard πιστεύει ακράδαντα ότι για να γίνουν τα ψηφιακά νομίσματα αξιόπιστα εργαλεία πληρωμών πρέπει να παρέχουν σταθερότητα, ρυθμιστική συμμόρφωση και προστασία των καταναλωτών. Δυστυχώς, πολλά από τα περίπου 2.600 ψηφιακά νομίσματα που υπάρχουν σήμερα δεν πληρούν αυτά τα κριτήρια. Καθώς τα κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία και η ρυθμιστική τους αντιμετώπιση εξελίσσονται συνεχώς προκειμένου να ευθυγραμμιστούν με αυτές τις αρχές, θα διερευνήσουμε τις δυνατότητες υποστήριξής τους με διάφορους τρόπους, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής εισαγωγής τους στα δίκτυά μας και της διαλειτουργικότητας με τα υποκείμενα δίκτυά τους. Στην πράξη, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι ένας έμπορος θα μπορούσε να επιλέξει να δέχεται πληρωμές με τη μορφή –για παράδειγμα– ενός ρυθμισμένου και πλήρως υποστηριζόμενου σταθερού κρυπτονομίσματος μέσω του δικτύου της Mastercard. Προς το παρόν, βρισκόμαστε ακόμη στο στάδιο της ιδέας και επεξεργαζόμαστε τα διάφορα ζητήματα που θα πρέπει να αντιμετωπιστούν πριν από το λανσάρισμα αυτής της δυνατότητας, όπως οι ρυθμιστικές απαιτήσεις, οι αλλαγές στην τεχνική μας υποδομή, η εκπαίδευση και η προστασία των καταναλωτών κ.λπ.

Το bitcoin φημίζεται για την αστάθειά του, αλλά η φετινή άνοδος έσπασε κάθε ρεκόρ. Πιστεύετε ότι αυτό ήταν μια φούσκα ή μήπως η απόδειξη ότι το μεγαλύτερο κρυπτονόμισμα γίνεται επιτέλους mainstream;

Το ενδιαφέρον των καταναλωτών και οι επενδύσεις σε κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία αυξάνονται. Οι έρευνες δείχνουν ότι έως και 20% του πληθυσμού ορισμένων χωρών κατέχει κρυπτονομίσματα, ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός εμπόρων, ψηφιακών παικτών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων διερευνά τις πληρωμές με κρυπτονομίσματα. Καθώς η αγορά και η υποκείμενη τεχνολογία ωριμάζουν, η Mastercard εστιάζει στη δημιουργία μιας ασφαλούς και προστατευμένης εμπειρίας τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τις επιχειρήσεις της σύγχρονης ψηφιακής οικονομίας. Ένα τέτοιο παράδειγμα είναι το πρόγραμμα Crypto Card, με το οποίο οι καταναλωτές μπορούν να μετατρέπουν άμεσα τα κρυπτονομίσματά τους σε παραδοσιακό (παραστατικό) νόμισμα, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί οπουδήποτε είναι αποδεκτές οι κάρτες Mastercard σε ολόκληρο τον κόσμο.

Πιστεύετε ότι ο μέσος άνθρωπος θα έπρεπε να επενδύει σε κρυπτονομίσματα; Τι συμβουλές θα του δίνατε;

Η φιλοσοφία μας όσον αφορά στα κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία είναι σαφής: Είναι θέμα επιλογής. Η Mastercard δεν είναι εδώ για να σας συστήσει να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε κρυπτονομίσματα για τις πληρωμές σας ούτε είναι σε θέση να παρέχει επενδυτικές συμβουλές. Ωστόσο, πάντα στη βάση των αρχών μας για ρύθμιση, προστασία των καταναλωτών και σταθερότητα, είμαστε εδώ για να δώσουμε τη δυνατότητα στους καταναλωτές, τους εμπόρους και τις επιχειρήσεις να διακινούν ψηφιακή αξία –παραδοσιακή ή κρυπτογραφική– όπως εκείνοι θέλουν.

Ακολουθήστε το Money Review στο Google News